Seguro de viaje: cuál contratar y cómo no pagar de más

El seguro de viaje es lo único que nadie quiere contratar y todos lamentan no tener cuando lo necesitan. Una hospitalización en EEUU sin seguro puede costar 50.000 euros. Un vuelo perdido con conexión puede suponer 300-500 euros de gasto. Esta guía explica qué cubre realmente cada tipo de seguro y cuál necesitas según tu viaje.

Los tipos de seguro de viaje: qué cubre cada uno

1. Seguro de asistencia médica en viaje

El más importante. Cubre gastos médicos en el extranjero: consultas, hospitalización, operaciones, repatriación. Imprescindible para viajar fuera de la UE. Dentro de la UE tienes la Tarjeta Sanitaria Europea (TSJE) del SAS, que cubre urgencias en hospitales públicos de la UE — pero no cubre repatriación, ni hospitales privados, ni muchos otros casos.

2. Seguro de cancelación

Reembolsa el coste del viaje si tienes que cancelar por causas cubiertas: enfermedad propia o familiar, fallecimiento, accidente, despido laboral. Lo que no cubre: cambio de planes, trabajo, que no te apetezca ir. Lee siempre la lista de causas cubiertas antes de contratar.

3. Seguro de equipaje

Indemniza por pérdida, robo o daño del equipaje. Las aerolíneas tienen una indemnización máxima por convenio (1.300 euros para vuelos internacionales) pero el proceso es burocrático y lento. Si viajas con equipo caro (portátil, cámara), vale la pena.

4. Seguro de responsabilidad civil

Cubre si causas daños a terceros durante el viaje. Obligatorio para alquilar coche en muchos países (aunque el alquiler ya lo suele incluir). Para actividades deportivas en el extranjero también es muy recomendable.

Destinos donde el seguro médico es imprescindible

EEUU, Canadá y México

La sanidad en EEUU es la más cara del mundo. Una noche en urgencias: 3.000-10.000 dólares. Una operación: decenas de miles. Sin seguro, una emergencia puede arruinarte. Seguro obligatorio de facto. Precio del seguro para 10 días en EEUU: 40-80 euros.

Asia (Tailandia, Indonesia, Vietnam, India)

Los hospitales privados en ciudades como Bangkok o Bali son buenos pero caros para quien no tiene seguro. La repatriación desde Asia puede costar 15.000-30.000 euros. El seguro es imprescindible.

América Latina

Muy variable por país. En Argentina, Brasil o Colombia los hospitales públicos pueden ser deficientes para turistas; en Chile o Uruguay, mejores. Seguro muy recomendable en todos los casos.

Europa (fuera de la UE): Reino Unido, Suiza, Noruega

Tu TSJE no vale fuera de la UE. En el Reino Unido (post-Brexit) y Suiza o Noruega necesitas seguro privado. La sanidad suiza es de las más caras de Europa.

Las mejores aseguradoras de viaje para españoles

IATI Seguros — mejor relación calidad-precio

Especializada en seguros de viaje. Muy buena cobertura médica (hasta 600.000 euros), repatriación incluida, sin franquicia en muchos planes. Sus seguros de mochilero son especialmente competitivos para viajes largos.

Allianz Travel

Una de las más completas. Buena cobertura de cancelación y de equipaje. Algo más cara que IATI pero con más cobertura de actividades deportivas.

AXA Travel

Muy buena para viajes a EEUU por la cobertura médica alta. Precio competitivo para estancias cortas.

Seguro de tu banco o tarjeta de crédito

Muchas tarjetas Visa/Mastercard Premium y American Express incluyen seguro de viaje si pagas el transporte principal con la tarjeta. Revisa las condiciones de tu tarjeta antes de contratar un seguro aparte — puede que ya lo tengas cubierto.

Cómo comparar seguros de viaje: lo que tienes que mirar

1. Cobertura médica máxima: mínimo 150.000 euros para Europa, 300.000 euros para EEUU/Asia
2. Repatriación: que esté incluida siempre, sin límite de coste
3. COVID y enfermedades preexistentes: asegúrate de que no hay exclusiones que te afecten
4. Franquicia: algunos seguros baratos tienen franquicia de 100-200 euros — significa que los primeros 100-200 euros los pagas tú
5. Deportes y actividades: si haces senderismo, buceo, esquí o ciclismo, comprueba que estén cubiertos

Lo que el seguro NO cubre nunca

• Deportes extremos (paracaidismo, base jumping, escalada de alta montaña) salvo póliza específica
• Embarazo avanzado (generalmente a partir de la semana 28-32)
• Enfermedades preexistentes no declaradas al contratar
• Cancelación por "no me apetece ir"
• Pérdida de objetos de valor no asegurados (cámara, joyas) sin denuncia policial
• Accidentes bajo efectos del alcohol o drogas

Coberturas que no deberías saltarte nunca

Cancelación y retraso de vuelo: si te quedas sin vuelo por huelga, problemas técnicos o cualquier causa ajena a ti, la aerolínea tiene obligaciones legales (EC 261/2004 en la UE) — compensación de 250-600€ según distancia y retraso. El seguro de viaje complementa esto cubriendo gastos de alojamiento y comidas durante el retraso, y cancelaciones por causas personales (enfermedad, fallecimiento familiar) que la aerolínea no cubre.

Repatriación: en caso de hospitalización grave en el extranjero, la repatriación médica puede costar 10.000-100.000€ sin seguro. Esta cobertura es la razón principal por la que contratar un seguro vale la pena en cualquier viaje largo fuera de la UE.

Responsabilidad civil: si accidentalmente causas daños a terceros (rompes algo en el hotel, atropellas a alguien con una bicicleta de alquiler), el seguro cubre los daños. Muchos seguros incluyen hasta 150.000€ de RC.

Seguro de viaje vs seguro de la tarjeta de crédito

Muchas tarjetas de crédito premium (Visa Platinum, Amex Gold) incluyen un seguro de viaje básico si pagas el vuelo con esa tarjeta. Las coberturas son más limitadas que un seguro independiente — generalmente cubren cancelación de vuelo y asistencia médica básica, pero con franquicias y límites bajos. Comprueba las condiciones exactas de tu tarjeta antes del viaje y valora si necesitas un seguro complementario.

Seguros de viaje para deportes de aventura

Si tu viaje incluye senderismo de montaña, buceo, esquí, kitesurf, escalada o cualquier deporte de riesgo moderado o alto, comprueba explícitamente si está cubierto en tu póliza — la mayoría de seguros básicos excluyen estos deportes. IATI Aventura y Chapka Cap Aventure son dos de las mejores opciones para viajeros activos. El precio sube un 20-40% sobre el seguro estándar pero la diferencia en cobertura es fundamental.

Qué hacer en caso de tener que usar el seguro

Llama siempre primero al número de asistencia de tu seguro antes de contratar cualquier servicio (hospital, taxi, vuelo alternativo) — muchos servicios deben ser pre-autorizados por el seguro o no los cubre. Guarda todos los tickets, facturas y documentos de cualquier gasto relacionado con el siniestro. Para reclamaciones por vuelo cancelado o perdido, solicita siempre un justificante escrito de la aerolínea con el motivo de la cancelación — sin ese documento, la reclamación al seguro puede complicarse.